|
Levensverzekering/Pensioensparen |
|
Wat is nu eigenlijk een levensverzekering? |
|
Elk kontrakt dat afgesloten wordt bestaat uit 2 componenten: |
- een dekking bij overlijden
- een dekking bij pensioenleeftijd (65 jaar)
|
|
Je bepaalt zelf het bedrag dat je wil sparen. Daarnaast bepaal je ook het minimaal bedrag dat je bij overlijden wenst te ontvangen. Indien je de 65-jarige leeftijd bereikt ontvang je dus de gespaarde som. Indien je vroegtijdig zou overlijden, zouden je nabestaanden de op dat moment gespaarde som ontvangen, met een minimum van de overlijdensdekking die je bepaalt hebt vb 25.000 euro, 50.000 euro, 100.000 euro, ....
Bovenstaande formules zijn eigenlijk vrije dekkingen. Je bepaalt zelf de premie, of je bepaalt zelf de dekkingen die je wenst/voorziet bij pensionering en bij overlijden.
|
|
Je kan ook kiezen voor een pure overlijdensverzekering. |
|
Vb Je wil dat er bij overlijden - op gelijk welk moment - een kapitaal van 10.000 euro wordt uitbetaald om de begrafeniskosten te betalen.
Vb Je wil gedurende 10 jaar een dekking van 50.000 euro bij overlijden hebben (om je partner en kinderen een steun in de rug te geven: je inkomen valt namelijk weg en er is nog niet voldoende financiële reserve)
vb Je wil de toekomstige studiekosten van je kinderen indekken igv je vroegtijdig overlijden => Study Protect (zie onderaan). |
|
Bovenstaande formules zijn eigenlijk klassieke dekkingen. Je bepaalt zelf de premie, of je bepaalt zelf de dekkingen die je wenst bij pensionering en bij overlijden. |
|
Wat is nu eigenlijk pensioensparen? |
|
Pensioensparen is ook een vorm van levensverzekering waarbij je spaart voor een bepaald geprojecteerd bedrag bij pensionering. Bij overlijden daarentegen is er geen voorafbepaald kapitaal vastgesteld, maar worden enkel de tot dan gespaarde premies (+ intrest) terugbetaald aan de erfgenamen |
|
Vb je spaart 100 euro waardoor je op pensioenleeftijd een geprojecteerd kapitaal van 100.000 euro uitbetaald krijgt.
|
|
Stel dat je komt te overlijden na 1 storting, ontvangen de erfgenamen 100 euro (+ intrest). In de formules met overlijdensdekking zou je respectievelijk 25.000 euro, 50.000 euro of 100.000 euro uitbetaald krijgen.
|
|
Het rendement (gestorte som ten opzichte van eindbedrag bij leven) ligt bij pensioensparen hoger dan bij de levensverzekering. Daar wordt namelijk een deel van je spaarsom aangewend om de overlijdensdekking te financieren. Vb. Van de 100 euro voor pensioensparen, gaat er ook effectief 100 euro in de spaarpot. Bij een overlijdensdekking van de levensverzekering gaat er vb 90 euro in de spaarpot en vb 10 euro wordt gebruikt om de overlijdensdekking te garanderen. Daarentegen bouw je bij de levensverzekering een dekking overlijden in om je erfgenamen veilig te stellen, wat je bij de formule pensioensparen niet hebt. |
|
Je kan beide bovenstaande formules op twee manieren financieren: |
|
Techniek van beleggingsfondsen |
|
Hierbij beleg je in een Tak 23 beursfonds Life Pension
Dynamic. Met elke storting die je doet, koop je een aantal eenheden aan van één
of meerdere fondsen. Zo bouw je een reserve op van eenheden. Vb de koers van het
fonds staat 10 euro genoteerd. Je stort 110 euro, waardoor je 11 eenheden
verkrijgt. Een maand later stort je opnieuw 110 euro, maar staat de koers op 11
euro (10% gestegen) en koop je dus 10 eenheden. In totaal heb je nu 21 eenheden
aan een huidige koers van 11 euro, zodat je 231 euro waarde aan eenheden hebt,
tegen een belegd bedrag van 220 euro. De volgende maand stort je niet en de
koers zakt naar 9 euro, dan heb je nog steeds 220 euro belegd, maar slechts 189
euro aan eenheden. |
|
Eens het contract op einddatum komt, heb je dus X eenheden
aangekocht en verkoop je aan de koers van dat moment. Die koers kan gunstig
zijn, maar ook slechter. |
|
Opmerking: |
- De fondsenfiches maken integraal deel uit van dit product. Daarin vind je
een meer uitgebreide beschrijving van de beleggingsfondsen en hun doeleinden.
- Het financieel risico dat voortvloeit uit dit product wordt volledig door
jou als verzekeringnemer gedragen. Indien je een product wenst met een
gewaarborgd rendement, dan kunnen wij je andere producten voorstellen.
- De beheersreglementen van de Life Pension Dynamic fondsen kunnen bij ons
verkregen worden
|
Voordelen: |
- je bent verzekerd vanaf de eerste premie.
- je kan de spaarpremie vrij storten en dus aanpassen.
- Jj bepaalt naast de duurtijd, vrijblijvend een eventueel minimum kapitaal
overlijden (of een bijkomend kapitaal overlijden). Van zodra je totaal
gespaarde som hoger ligt dan dit kapitaal overlijden, wordt de spaarsom
uitgekeerd bij overlijden. Vb je wil minimum 50.000 euro bij overlijden. Heb je
reeds 60.000 euro bijeengespaard en kom je te overlijden, krijgen je erfgenamen
60.000 euro uitgekeerd. Bij een spaarbedrag van 40.000 euro, krijgen de
erfgenamen toch de minimum 50.000 euro uitgekeerd. Dit minimum kapitaal
overlijden wordt steeds gegarandeerd door het feit dat de verzekeringspremie
hiervoor, van je bijeengespaarde kapitaal wordt afgenomen
- je betaalt minder belastingen: de fiscus betaalt je 30% van de premies
terug, zolang je ze maar aftrekt in het kader van langetermijn- of
pensioensparen. Je kan onder langetermijnsparen max 2450 euro storten en onder pensioensparen 1020 euro (aftrekbaar aan 30%) of 1310 euro (aftrekbaar aan 25%) (bedragen voor inkomstenjaar 2024, aanslagjaar 2025).
Opgelet! Onder het stelsel langetermijnsparen is een taks verschuldigd van 2% op
elke storting (niet onder het stelsel pensioensparen).
- je kan zelf kiezen in welke (één of meerdere) zorgvuldig uitgekozen
gerenommeerde
belegggingsfondsen je belegt volgens je eigen verdeelsleutel, dewelke je
steeds kan wijzigen. Je gestorte bedragen worden omgezet in eenheden van deze
fondsen.
- elk fonds heeft zijn specifieke beleggingsstrategie en - profiel
- onder het fiscaal stelsel lange termijnsparen kan je kiezen uit verschillende beleggingsfondsen
- onder het fiscaal stelsel pensioensparen wordt het beleggingsfonds Pension Plan AXA Multi Funds aangeboden
- Per kalenderjaar is er één gratis overdracht/herverdeling mogelijk tussen de
fondsen (anders 1% kosten met een min van 25 euro)
- Kans op een hoger rendement gezien actief beheer
- je geniet fiscaal voordeel: je betaalt geen roerende voorheffing
- Wij gaan samen met jou op zoek naar het risicoprofiel dat je op het lijf
geschreven is. Stuk voor stuk soepele oplossingen die we aanpassen aan jouw
persoonlijke situatie, ook als die verandert.
- Je stelt de financiële toestand van je gezin veilig, ongeacht de
omstandigheden.
- De verlengde looptijd geeft je bij uitbetaling (vb bij lage koerswaarde) de
mogelijkheid om de uitbetaling uit te stellen
|
|
Nadelen: |
- Er is geen enkele zekerheid en dus geen kapitaalsgarantie
- Er is geen gewaarborgd rendement. Het rendement is verbonden aan de
prestaties van de interne beleggingsfondsen
- Dit product geeft geen recht op winstdeling
- Het beleggingsrisico wordt volledig door jou gedragen
|
|
Techniek van het Universal Life |
|
Voordelen: |
- Je bent verzekerd vanaf de eerste premie.
- Je kan de spaarpremie vrij storten en dus aanpassen.
- Je bepaalt naast de duurtijd, vrijblijvend een eventueel minimum kapitaal
overlijden (of 110% van de spaarsom als overlijdensdekking). Van zodra je totaal
gespaarde som hoger ligt dan dit kapitaal overlijden, wordt de spaarsom
uitgekeerd bij overlijden. Vb je wil minimum 50.000 euro bij overlijden. Heb je
reeds 60.000 euro bijeengespaard en kom je te overlijden, krijgen je erfgenamen
60.000 euro uitgekeerd. Bij een spaarbedrag van 40.000 euro, krijgen de
erfgenamen toch de minimum 50.000 euro uitgekeerd. Dit minimum kapitaal
overlijden wordt steeds gegarandeerd door het feit dat de verzekeringspremie
hiervoor, van je bijeengespaarde kapitaal wordt afgenomen
- Je bijeengespaard kapitaal is gegarandeerd (behoudens de vermindering door
de eventuele overlijdenspremie)
- Je geniet enkel een gewaarborgde intrestvoet van 2.00% op de stortingen van
vandaag en dit tot de einddatum van het contract ! Met andere woorden, er is
geen intrestgarantie voor toekomstige stortingen (kan 2.5% zijn, maar ook 0.5%
zijn).
- Je betaalt minder belastingen: de fiscus betaalt je 30% van de premies
terug, zolang je ze maar aftrekt in het kader van langetermijn- of
pensioensparen. Je kan onder langetermijnsparen max 2450 euro storten en onder pensioensparen 1020 euro (aftrekbaar aan 30%) of 1310 euro (aftrekbaar aan 25%) (bedragen voor inkomstenjaar 2024, aanslagjaar 2025).
Opgelet! Onder het stelsel langetermijnsparen is een taks verschuldigd van 2% op
elke storting (niet onder het stelsel pensioensparen).
- Wij gaan samen met jou op zoek naar de oplossing die je op het lijf
geschreven is. Stuk voor stuk soepele oplossingen die we aanpassen aan jouw
persoonlijke situatie, ook als die verandert.
- Je stelt de financiële toestand van je gezin veilig, ongeacht de
omstandigheden.
- Gezien de lage kostenstructuur kan het rendement hoger zijn!
- Dit product geeft mogelijk recht op winstdeling
|
|
Jaar |
Totaalrendement inclusief winstdeling |
2022* |
2,25% |
2021* |
1,80% |
2020* |
1,50% |
2019* |
1.80% |
2018* |
2,00% |
2017* |
2.00% |
2016 |
2.00% |
2015 |
2.30% |
2014 |
2.45% |
2013 |
2.60% |
2012 |
2.70% |
2011 |
basisrendement |
2010 |
3.75% |
2009 |
3.85% |
Rendementen uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst!
* Sinds 2017 krijgt u op elke schijf van de gegarandeerde rentevoet dezelfde gegarandeerde rentevoet als winstdeling (met een minimum van x%), maar het totale rendement (gegarandeerde rentevoet + winstdeling) kan niet hoger zijn dan y% (behoudens de basisrentevoet hoger is als y%) |
|
Nadelen: |
- Er is geen intrestgarantie voor alle stortingen gedurende gans de looptijd! Met ander woorden, je weet vooraf niet hoeveel je op einddatum gaat ontvangen
|
|
Aanvullende verzekeringen |
|
Bijkomende Ongevallenverzekering (BOV) |
|
Hierbij wordt het voorafbepaald kapitaal overlijden in de hoofdformule éénmaal of tweemaal extra uitgekeerd in geval van
|
- overlijden door een ongeval
- volledige en bestendige invaliditeit (dit is >66%) ten gevolge van een ongeval
|
|
Bijkomende Invaliditeitsverzekering (BIV) |
|
Hierbij betaalt de maatschappij de premies in jouw plaats verder in geval van gedeeltelijke of totale werkonbekwaamheid met een minimum van 60 dagen. Deze premies worden uitgekeerd in verhouding met de graad van invaliditeit. Een invaliditeit van minder dan 25% geeft geen recht op vergoeding. Een invaliditeit van meer dan 66% wordt aanzien als volledig (100%). |
|
Bijkomende verzekering tegen Arbeidsongeschiktheid (rente) |
|
Indien je tengevolge van een ziekte of ongeval invalide wordt, krijg je een voorafbepaald bedrag (rente) uitgekeerd in verhouding tot de graad en duur van de arbeidsongeschiktheid, op voorwaarde dat deze minstens 60 dagen duurt en minimum 25% bedraagt. Meer als 66% wordt gelijkgeschakeld met 100%. |
|
Nog meer info? Klik hier |
|
Study Protect |
|
het diploma van je kind verzekerd |
|
Om op de arbeidsmarkt aan de bak te komen, is studeren een must. Datzelfde studeren kost echter handenvol geld en dat komt vaak volledig of gedeeltelijk van de ouders. Wat echter als jou als ouder iets overkomt? Kinderen moeten later omwille van de financiële problemen bij overlijden vaak andere keuzes maken, hebben vaak onvoldoende middelen, moeten soms gaan werken, ... Study Protect neemt die zorg weg.
Wat is Study Protect? Tijdelijke overlijdensverzekering voor jou en/of je partner. Het verzekerde kapitaal dient om de studiekosten van je kind verder te kunnen betalen als jij en/of je partner vroegtijdig zou overlijden. Het gaat hier niet om een algemene verzekering die voor iedereen hetzelfde is, er wordt rekening gehouden met despecifieke studieplannen van uw zoon of dochter, het is een verzekering op maat van uw kind. Op kot of niet op kot? Een studie van 3, 5, 7 jaar? Op Erasmus naar het buitenland of niet?
|
|
De voordelen:
- Als jij en/of je partner zou overlijden, keren wij het kapitaal uit aan je kind. Jij bepaalt daarbij of dat in 1 keer gebeurt of maandelijks in de vorm van een rente.
- Wij betalen ook uit als je kind beslist om na jouw overlijden (of dat van je partner) zijn studies stop te zetten.
- De looptijd van de verzekering komt overeen met de duur van de studies, met een minimum van 1 jaar en een maximum van 15 jaar (stel dat je kind dokter wil worden, en zich wil specialiseren …). Je bent vrij om af te wijken van de ‘officiële’ duur van een studierichting. Het gedekte kapitaal in geval van overlijden neemt af naarmate de studies vorderen.
Bv.: een studiejaar kost 5.000 euro, en je schat de studieduur op 4 jaar (3 jaar bachelor + 1 ‘reservejaar’, bv. een bisjaar of een Erasmusjaar in het buitenland). In het eerste jaar is het gedekte kapitaal dan 20.000 euro, in het tweede 15.000, enzovoort.
- Je hoeft niet te wachten met het afsluiten van de verzekering tot de studies beginnen. Je kunt een voorverzekering nemen. In de periode voor de studies beginnen, blijft het verzekerde kapitaal dan vast en zakt het dus niet.
- Study Protect laat je toe rekening te houden met de stijgende studiekosten in de toekomst (indexatie kapitaal)
|
|
Wat kost een verzekering Study Protect?
- Hangt af van: het kapitaal dat je zou moeten verzekeren om de studies van je kind te dekken. Dat kapitaal kunnen wij voor u berekenen via een handige tool
- je familiale situatie: je leeftijd bij het afsluiten van het contract, het feit of je de verzekering alleen op jouw hoofd wenst af te sluiten, of ook op dat van je partner.
|
|
Nog meer info? Klik hier |
|
|
|
|
|